Ипотечный кредит предполагает, что часть денег – приблизительно 20 % от озвученной продавцом суммы денежных средств за квартиру вносит клиент-заёмщик самостоятельно. Но в ряде случаев накопить даже указанную сумму быстро не получается. Зная об этой ситуации, в настоящее время кредитные организации идут навстречу клиентам и запускают такой вариант упрощенного займа как ипотека без первоначального взноса. В Сбербанке подобный продукт набирает обороты. Выгода очевидна, но чтобы понять, в чем сложность оформления данной схемы, необходимо подробно рассмотреть все условия его предоставления.

Кому полагается ипотека без первоначального взноса в 2019 году в Сбербанке

Первым и наиболее важным условием получения займа на приобретение жилья без внесения средств покупателя является особая категория граждан.

Итак, от кого в Сбербанке не потребуют подтверждения и внесения собственных накоплений.

Льготники, подпадающие под федеральную программу поддержки

Сбербанк был выбран государством (прошел аккредитацию) для реализации своих обязательств в рамках программы «Жилище». Срок её действия заканчивается в 2020 году. Государство субсидирует покупку жилья для прописанных в тексте программы лиц, к ним относятся:

• Сотрудники аварийно-спасательных служб;
• Сотрудники полиции, в том числе вышедшие на пенсию;
• Жители Крайнего Севера;
• Работники медицинской и образовательной сфер;
• Участники ликвидации последствий катастроф на атомных станциях;
• Госслужащие;
• Прокуроры;
• Переселенцы;
• Жители сельских поселений.

Граждане, владеющие материнским капиталом

Субсидия от государства выделяется Пенсионным фондом РФ родителям, имеющим двоих и более детей. Они подают пакет документов в соответствии с требованиями и получают сертификат, удостоверяющий выплату чуть более 453 тысяч рублей.

С 2016 года эту сумму Сбербанк принимает в качестве первого взноса, поэтому сертификат обязательно предъявляется заёмщиком до момента заключения договора с банком. Дополнительно требуется справка из ПФР о количестве не потраченных денежных средств из маткапитала.

Заемщики других банков, желающие оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Для тех, кто взял ипотечный займ в иной кредитной организации, предусмотрена хорошая возможность перекредитоваться в Сбербанке под более выгодные проценты. Сбербанк выполняет обязательства уже своего ипотечника, погасив оставшуюся задолженность, и заключает новый договор с клиентом уже на своих условиях.

Собственные клиенты Сбербанка

Если ранее оформлена зарплатная карта и на нее постоянно осуществляются денежные поступления или имеется вклад, то есть вероятность получения от кредитной организации специального предложения по ипотечному кредитованию. Как правило, такие предложения носят индивидуальный характер.

Военнослужащие

Для военных в Сбербанке предусмотрена льготная ипотека. Обращению в банк должно предшествовать вступление претендента в программу накопительно-ипотечной системы. Это особая программа выделения ежегодных субсидий на погашение задолженности в банке служащих российской армии. Государство гасит кредит до момента увольнения со службы.

Молодые семьи

Таковыми признаются семьи, где супруги или одинокий родитель не достигли возраста 35 лет. Наличие детей не играет роли на момент выдачи ипотеки. Впоследствии при их появлении ежемесячные платежи могут быть уменьшены, ставки снижены. Государство, предоставляя льготу такой категории граждан, берет на себя выплату части задолженности – 30 %, в Москве и Санкт-Петербурге до 40%, рождение ребенка добавляет 5%. Важными условиями является: зарегистрированные отношения между супругами и возрастные ограничения. В Сберегательном банке своя программа помощи молодым семьям, предполагающая снижение ставки, для этого необязательно пользоваться государственной поддержкой.

Граждане, у которых нет собственного жилья

Социальная ипотека – это мера государственной помощи тем, кто живет:

• На съемной квартире;
• В жилье муниципального или маневренного фонда по договору социального найма.

Государство поддерживает граждан, в особенности тех, кто признан малоимущими, без первого взноса кредит становится посильным даже при скромных доходах.

Граждане, состоящие на очереди получения льготных квартир

В отличие от предыдущей категории, эти граждане зачастую имеют собственное жильё, но оно непригодно для проживания либо не соответствует нормам предоставления жилых помещений (14 кв. м.) Но региональные нормы могут установить иные значения, в Москве и Свердловской области – 18 кв. м., в Нижнем Новгороде 10 кв. м. для отдельной квартиры и 12кв. м. – для коммунальной.

Условия получения ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса

Ипотечные продукты предполагают конкретные рамки, за которые банковская организация не выйдет при одобрении выдачи денежных средств на покупку жилья. Эти ограничения касаются:

• Возраста заёмщика;
• Срока погашения задолженности;
• Валюты платежей;
• Страхования ипотеки.

Возрастные ограничения

Сбербанк устанавливает следующие ограничения по возрасту заёмщиков:

Максимальный срок ипотечного кредита

Максимальный период, в течение которого нужно погасить ипотеку устанавливается банком в 30 лет. Это самый большой срок, обычно период погашения выдаваемого кредита не превышает 20-25 лет.

Однако нужно сделать оговорку относительно новостроек: если пользоваться скидкой от застройщиков (тех строительных организаций, с которыми работает банк), то здесь максимальный срок ограничен только 12 годами.

Валюта ипотеки без первого взноса СПБ Сбербанк

Валюта кредита в любом отделении банка – рубли РФ. Сбербанк не рискует выдавать заемные средства в иностранных денежных единицах. Ипотека без первого взноса – рискованный шаг для кредитной организации. Колебания на валютном рынке ставят под угрозу возврат ипотеки, тем более, не так давно, эта ситуация имела массовый характер.

С 22.08.2017 года в СПБ Сбербанк, а также подразделениях иных городов появилась программа помощи заёмщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, в том числе валютным ипотечным должникам. Согласно программе 30% суммы «прощается» заемщику, если эта сумма не превышает 1,5 млн. рублей. Участникам программы имеет возможность стать лицо, доходы которого ниже двойного прожиточного минимума в регионе. Так, в Москве доход за три месяца не должен быть выше 36 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге 34 тыс. рублей, а в Ростове – 22 тыс. рублей.

Условия страхования

Обязательная страховка при ипотечном кредитовании без первоначального взноса — страховка предмета залога от утраты и повреждения. Страхование производится на весь период пользования заёмными средствами. В случае взятия альтернативного ипотеке займа на любые цели под залог имеющегося жилья (нецелевой заём без предварительных взносов), то Сбербанк потребует предоставить страховку жизни и здоровья лица, берущего заемные средства.

Когда первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке может понадобиться?

Существуют случаи, когда полностью или частично все же требуется внесение предварительного взноса:

• при невозможности предоставить подтверждение доходов;
• при недостаточности средств маткапитала.

Во втором случае потребуется доплата, если родителями были получены средства из материнского капитала на другие нужды либо ценник покупаемого жилья превышает 3 млн. рублей для всех регионов страны.

Процентные ставки

1. При рефинансировании. Ставка носит изменяющийся характер. Она зависит от обстоятельства погашения рефинансируемого кредита. Если заемными денежными средствами гасится ипотека в другом банке, то на момент одобрения ставка – 11,5%, а после произведенного погашения и регистрации нового залога – 9,5%, если залог регистрируется раньше погашения – 10,5%.Сбербанк также предусматривает ситуацию, когда ипотека объединена с другим видом кредита: потребительским, автомобильным, полученным по кредитной карте, тогда ставка будет другой – 12% на момент одобрения и 10% после произведенного погашения.
2. При использовании материнского капитала. Нижняя граница процентной ставки начинается от 7,4%. Но это при условии покупки жилья стоимостью не более 3 млн. рублей и сроком кредита – 7 лет. Кроме того выгодные условия предусмотрены для покупки строящегося жилья по программе субсидирования. Кредит на новостройку с максимальным периодом погашения предполагает повышение ставки до 7,9%.
3. При участии в федеральной программе. Участникам государственной программы субсидирования ипотеки нижний порог ставки – 8,6% (для молодых семей), для тех, кто собирается стать владельцем новостройки установлена единая ставка, начинающаяся с 7,4%. Если ипотека выдается на основании «двух документов» — от 9,6%.
4. Если заемщик – военнослужащий. В этом случае ставка для клиента равна 9,5% независимо от выбранного вида жилья, готового или строящегося.

Максимальная сумма кредита на квартиру

Максимальная сумма выдаваемых денежных средств при ипотечном кредитовании для физических лиц указывается в районе 30 млн. рублей, но не все так однозначно. Однако в отсутствие первого взноса крупную сумму вряд ли получится взять. По конкретным категориям получателей заёмных средств существуют следующие ограничения.

1. Для молодой семьи. Когда в качестве первоначального взноса выступает государственная субсидия, то сумма ограничена 2,2 млн. рублей. Если взносом выступает маткапитал, то с учетом суммы кредита в 85% от стоимости жилья получается, что максимальный размер ипотеки составляет около 3 млн. рублей.
2. Для военнослужащих существует четко прописанный размер — 2,33 млн. рублей. Он устанавливается путем расчета срока до увольнения в запас и не зависит от вида жилья.
3. При рефинансировании максимальная сумма не превышает 5 млн. рублей при погашении ипотеки другого банка, другие кредиты – 1,5 млн. рублей.

Программы потребительского кредита Сбербанка без первого взноса

В некоторых случаях выгодно вместо ипотеки взять потребительский кредит.

	Потребительский кредит на любые нужды	Ипотека на приобретение строящегося жилья	Кредит на приобретение готового жилья	Нецелевой кредит под залог
Процентная ставка	от 12,5	от 7,4	от 8,6	12
Срок кредита	Не более 5 лет	До 30 лет	До 30 лет	До 20 лет
Залог	Не требуется	обязателен	обязателен	обязателен
Срок одобрения	Для владельцев зарплатных карт – 2 часа	Не больше 5 дней	Не больше 5 дней	Не больше 5 дней

Максимальная выдаваемая клиенту сумма установлена в размере 3 млн. рублей, но и ипотечный заём без внесения собственных накоплений составит такую же сумму. Размер переплаты по потребительскому кредиту меньше, однако, ежемесячная плата в 3-4 раза больше платежа по ипотеке. Если брать в расчет максимальную сумму, то такой вариант подходит людям с доходом выше 130 тыс. в месяц.

Процесс получения ипотечного кредита

Весь процесс не занимает времени больше недели, однако на каждом его этапе нужно быть предельно внимательным, чтобы впоследствии не пришлось пользоваться «периодом охлаждения» (отказываться от полученного кредита).

1. Документы, которые потребуются для оформления:

• паспорта всех созаёмщиков;
• анкета;
• справки, подтверждающие доход;
• копии трудовых книжек;
• документы – основания отнесения к той или иной категории льготных заёмщиков: сертификат на маткапитал, свидетельство о включении в программу НИС и прочие.

2. Оформление анкеты-заявки возможно на сайте банка. Если в процессе заполнения формы появляются вопросы, их можно адресовать оператору «горячей линии» либо обратиться в офис Сбербанка. Заявку банк рассмотрит в срок, обычно не превышающий одной недели. Об одобрении заявки приходит СМС-оповещение, сообщение в «личном кабинете».

3. Выбор недвижимости. Как только становится известна сумма одобренного кредита, необходимо начинать выбирать вариант. Тем, кто пользуется скидкой от застройщика, нужно просто определиться с представленными объектами и планировкой. Тем, кто берёт готовые объекты или вторичное жилье придется активно промониторить рынок в течение срока действия одобрения (обычно до 3 месяцев).

4.Подписание договора с банком. Когда выбор становится очевиден, в банк представляются документы на квартиру (договор долевого участия на новостройку, либо выписку из ЕГРН и отчет оценщика на вторичку).

5. Регистрация прав на недвижимость. Данный процесс осуществляется путём непосредственной явки в офисы МФЦ или Росреестра, а также посредством сети Интернет. Сбербанк поддерживает второй способ, предоставляя подробную информацию об услуге и дополнительную скидку клиенту в размере 0,1%.

6. Получение средств. Денежные средства перечисляются на счет продавца только после прохождения процедуры регистрации. В случае с новостройками возможен вариант оплаты в два этапа: первый происходит сразу, а второй – по прошествии определенного периода, но до подписания передаточного акта.

Преимущества и недостатки ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке

Основными преимуществами:

• нет необходимости совершать накопления для приобретения жилья;
• Сбербанк предлагает вполне приемлемые ставки, кроме того, существует возможность снижать её первоначально установленный размер;
• Не предусмотрено взятие комиссий;
• Разрешено досрочное погашение кредита, как правило, без ограничения вносимой суммы.

Недостатки у такого банковского предложения также имеются:

• Досрочное погашение происходит только в рабочие дни;
• Оформление залога на квартиру препятствует купившему её лицу распоряжаться по своему усмотрению, даже вселение арендаторов должно происходить с согласия банка;
• Требуется обязательное оформление страховки в пользу банка.

Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке

Расчёт любого варианта ипотеки возможен с помощью специального калькулятора:

Существует девять способов оформить ипотеку без первоначального взноса. Разберем детально каждый из них. Но прежде пару слов о том, почему банки требуют первоначальный взнос. Это нужно разобрать, чтобы вы лучше понимали специфику .

Когда мы хотим купить недвижимость и обращаемся за помощью в банк, то нужно понимать, что выдавая кредит банк рискует собственными . Ипотека выдается на большой срок (20-30 лет) и за это время с заемщиком может случиться что угодно, в результате чего он перестанет платить по счетам..

Чтобы обезопасить себя, банк выдает ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья. С помощью залога банк страхует себя от риска невозврата. Если заемщик не сможет платить по счетам, то кредитор продает недвижимость и получает кредитные деньги обратно.

Но, так как ситуация на рынке недвижимости постоянно меняется, то банку нужно подстраховаться и на случай падения стоимости жилья. Для этих целей и требуется первоначальный взнос. Рассмотрим на примере:

Пример первый: Банк выдает ипотеку без первоначального взноса

Допустим, существует банк, который выдает ипотечные кредиты без первоначального взноса. Заемщик хочет купить квартиру за 2 млн. руб. Банк выдает нужную сумму без первоначального взноса.

Затем, через 5 лет ситуация меняется. Заемщику по каким-то причинам не удается оплачивать кредит и банк забирает квартиру, так как она была в залоге. Но, рынок недвижимости просел и купленная ранее квартира уже не стоит 2 млн. рублей. Продав ее банк не компенсирует свои затраты и терпит убыток.

Пример второй: Банк выдает ипотеку с первоначальным взносом

Стоимость квартиры 2 000 000 рублей. Первоначальный взнос 20%, то есть 400.000 руб. Размер ссуды составляет 1 600 000 рублей.

Через 5 лет, после старта ипотеки , заемщика сократили на работе и он больше не может выполнять обязательства по кредиту. Банк на основании залогового договора изымает недвижимость у должника с целью погашения займа.

Из-за кризиса стоимость квартиры упала до 1 700 000 рублей. Но банку это не страшно, так как он выдал вам кредит на 1 600 000 руб. Чтобы быстро продать объект, кредитор делает дисконт (скидку) на разницу между суммой кредита и рыночной стоимостью, то есть скидывает 100 000 руб. В итоге, банк возвращает выданные 1 600 000 руб. + получает доход в виде уплаченных вами за 5 лет платежей.

Мораль: банку не выгодно выдавать кредит на полную стоимость жилья. Ему выгодно дать такой кредит, где залоговая стоимость объекта будет выше, чем сумма ипотеки.

Тем не менее, варианты покупки жилья без первоначального взноса есть, давайте рассмотрим их подробнее.

Специальные предложения от банков

На рынке ипотечного кредитования встречаются специальные предложения по которым можно без всяких ухищрений получить ипотеку без первоначального взноса. Таких предложений крайне мало, но иногда они все таки бывают.

Почему их мало? Напомним, ипотека – это долгосрочный кредит и банк сильно рискует, выдавая заемщику деньги без дополнительной страховки для себя. А первоначальный взнос как раз и является одним из вариантов снижения рисков для банков.

Ипотека без первоначального взноса от «Промсвязьбанка»

Оформить ипотеку без первоначального взноса в Промсвязьбанке можно только на новостройку и в определенных жилищных комплексах. Ставка от 10,9% .

Условия

• Ставка на весь срок кредита – 10,9%, применяется при покупке недвижимости в Группе компаний ПСН (ЖК «Домашний», ЖК «SREDA», ЖК «Полянка 44», ЖК «I’m», ЖК «Гринада») и ООО «Рождествено (ЖК «Мир Митино»). Для держателей зарплатных карт – ставка 11,9%, для остальных клиентов ставка 12% с присоединением к Договору коллективного страхования или с заключением договора индивидуального страхования.
• Ипотеку без первоначального взноса на покупку квартиры можно оформить у следующих партнеров Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%4. ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» – ставка 12,3%5.
• Максимальный срок кредита – до 25 лет.
• Сумма кредита: до 20 млн рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Требования

1. Российское гражданство и регистрация на территории РФ (постоянная или временная) в регионе присутствия офисов банка;
2. Возраст от 21 до 65 лет включительно на дату возврата ипотечного кредита для женщин и мужчин;
3. Общий трудовой стаж – от 1 года, стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев;
4. Для ИП и собственников бизнеса – время существования бизнеса не менее 2 лет.

Ипотека без первоначального взноса от «Металлинвестбанк»

Банк предлагает оформить ипотеку на квартиру в строящемся или готовом многоквартирном доме без первоначального взноса и залога – в этом и заключается главный плюс. Но есть и минусы: обязательно должен быть созаемщик и поручитель. К тому же процентная ставка выше, чем у обычной ипотеки – 13%.

Условия

Условия получения ипотеки в Металлинвестбанке почти не отличаются от обычных: Сумма ипотеки от 250 000 до 8 000 000 р. Срок погашения от 1 года до 25 лет.

Процентная ставка составляет 13% годовых. Обязательным условием является страхование жилья от повреждения и утраты. К стандартному пакету документов прилагается справка для оформления поручительства ()

Требования

Требования к заемщику, поручителю и созаемщику одинаковы:

1. Российское гражданство и регистрация на территории РФ (постоянная или временная);
2. Возраст от 18 до 55 лет для женщин, для мужчин – до 60 лет;
3. На момент окончания кредитного договора возраст не должен превышать 65 лет;
4. Общий трудовой стаж – от 1 года;
5. Стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев.

Важно: хоть требования ко всем одинаковы, в отличии от кредитора и созаемщика, поручитель не является совладельцем квартиры. Однако если заемщик и созаемщик не смогут погасить долг, то поручитель берет на себя эту обязанность и через суд может изъять квартиру в счет потраченных денег.

Завышение стоимости жилья

Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.

Суть способа заключается в следующем:

• Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
• Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
• Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
• Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.

Рассмотрим на примере:

Средняя двушка где-нибудь в регионе за 2 500 000 руб. С ремонтом и в зависимости от площади такие стоят 3 млн. руб., а с меньшей площадью и без ремонта в районе 2,2 – 2,3 млн. руб. Допустим мы нашли подходящий объект в нормальном состоянии за 2,3 млн. руб.

Первоначальный взнос составит 345 тыс. руб. (15% от стоимости жилья по условиям Сбербанка).

Готовим документы для банка и договариваемся с независимым оценщиком, что он сделает документ, в котором оценит приобретаемую квартиру на 2 645 000 (2 300 000 стоимость жилья + 345 000 руб. первоначальный взнос). Независимая оценка это документ на основании которого банк принимает решение о сумме выдаваемого кредита.

Далее делаем две расписки с продавцом. В первой пишем, что внесли первоначальный взнос на 345 000 руб. Во второй расписке, которая на языке риэлторов называется встречной, пишем что продавец вернул нам первоначальный взнос.

Первую расписку понесем в банк, как доказательство внесенного первоначального взноса. Вторая расписка больше нужна для продавца, это его страховка от неполученных в реальности денег. В случае чего, он сможет ее показать и сказать, что вернул нам деньги.

Какие сложности в этой схеме?

• Первая сложность – найти такое жилье, которое можно будет оценить выше, чем его реальная стоимость. В банке тоже не дураки работают и подобные схемы вычисляют легко. Через них каждый день проходят десятки сделок. Если они увидят, что подобная квартира в среднем по рынку стоит 2,5 млн. руб., а вы принесли оценку на 3 млн. руб., то могут провести проверку или потребовать дополнительную независимую оценку у другого специалиста. Тем не менее, если не “грубить”, то такой вариант проходит достаточно часто.
• Вторая сложность – найти специалиста (независимого оценщика), который согласится на эту авантюру. Подобная махинация может стоить для оценщика всей его карьеры, поэтому оценщик не пойдет на такую сделку с человеком, пришедшим с улицы. Обычно это делается через знакомых.

Проще всего такую сделку провести через проверенного риэлтора или агентство недвижимости. Да, придется заплатить комиссию, зато шансов у вас будет выше, потому что риэлторы знают не только многих оценщиков, но и сотрудников банка.

Они вместе каждый день”варятся в этой каше”, это их хлеб и, зачастую, их связывают не только профессиональные, но и дружеские отношения.

Потребительский кредит вместо первоначального взноса

Второй по популярности способ оформить ипотеку без первоначального взноса – это связка ипотеки и , где потребкредит выступает первоначальным взносом.

То есть, вы оформляете два кредита, что увеличит ваш ежемесячный платеж и итоговую переплату, но если ваш доход это позволяет, а копить деньги на первый взнос долго, то почему бы и нет?

Рассмотрим наглядно, как будут выглядеть обязательства, если у вас будет долг и по ипотеке и по кредиту:

Ипотека: Стоимость квартиры – 2 млн.р. Первоначальный взнос 200 т.р.(10%). Сумма ипотечного кредита – 1 800 000р. Срок кредита – 15 лет. Процентная ставка – 11%. Ежемесячный взнос – 20 459 р. Переплата по ссуде – 1 882 574 р.

Потребительский кредит: Вы брали на погашение первого взноса сумму 200 тыс.р. Ежемесячный платеж по этому кредиту 7 280 р. Срок погашения – 3 года. Процентная ставка – 18,5%. Переплата по кредиту составит 62 107 р.

В течении трех лет, вы будете платить 27 739 р., а затем 12 лет по 20 459 рублей. Переплата по процентам за оба кредита будет на 62 107 рублей больше и составит 1 944 681 рублей.

Если вы решили воспользоваться этим способом, тогда вам стоит знать последовательность действий при оформлении кредита и ипотеки.

Когда брать потребительский кредит: до или после?

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитор будет учитывать все долги которые есть у заемщика. В нашем случае, брать потребительский кредит до оформления ипотеки будет неразумно:

• Во-первых: Зачем брать кредит на погашение первого взноса, если ипотека еще не одобрена? Ее ведь могут и не одобрить.
• Во-вторых: При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет проверять все ваши долговые обязательства. И этот потребительский кредит может стать поводом для отказа.

Следовательно потребкредит нужно оформлять уже после одобрения заявки по ипотеке.

Алгоритм действий

• Шаг первый: Сначала подаем документы на ипотеку в банк. В анкете указываем, что деньги на первоначальный взнос будут взяты из личных сбережений. Когда заявку одобрят, у нас есть еще месяц, чтобы оформить ипотечный договор. За это время нужно успеть оформить потребительский кредит;
• Шаг второй: Вы оформляете потребительский кредит в другом банке на сумму равную первоначальному взносу и перечисляете деньги на банковский счет;
• Шаг третий: Заключаете ипотечный договор.

Важно: Банк может отказать в уже одобренной ипотеке, если узнает об этом кредите.

Ипотека от застройщика

Ипотека без первоначального взноса от застройщика привлекательна своей доступностью и простотой в оформлении, подходит широкому кругу покупателей. Однако минусы такого варианта не менее весомые – высокие процентные ставки и большой риск попасться в руки мошенников или нарваться на долгострой.

Застройщики предлагают два вида ипотеки без первоначального взноса:

• Оформление через банк банка. Плюсы такой ипотеки – сниженная ставка и быстрое принятие решение по кредиту.
• Застройщик предоставляет свой кредит под залог купленной квартиры.

Во втором случае механизм получения ипотеки будет другим. Чтобы получить займ от застройщика, нужен минимум документов – чаще паспорт и справка о доходах.

Застройщик не требует залога – квартиры и так принадлежат ему. Покупатели с плохой кредитной историей получают кредит на общих основаниях. Строительные компании не требуют оформлять договор страхования.

Плюсы есть, но есть и минусы:

• Процентная ставка по ипотеке застройщика выше на 3-7%.
• Ипотека застройщика краткосрочная. Не более 24-36 месяцев в зависимости от компании. Требует соответствующего уровня доходов семьи.
• Есть риск передать деньги мошенникам. Для сделки лучше нанять юриста со специализацией в жилищном кодексе и не поленитесь найти отзывы о застройщике.

Ипотека под залог недвижимости

Если в собственности одного из супругов есть квартира, то ипотека под залог недвижимости может рассматриваться как вариант получения ссуды без первоначального взноса.

Рассмотрим этот момент на примере:

Алексей Сироткин хочет оформить на себя ипотеку под залог недвижимости. Но залоговая квартира оформлена не на него, а на его супругу. Так как жена Алексея в любом случае будет выступать в качестве созаемщика при оформлении ипотечного договора, то такой вариант тоже возможен.

Главное преимущество ипотеки под залог недвижимости – низкие процентные ставки. Недостаток – в качестве первого взноса выступает залоговая стоимость квартиры. Если в залоговой квартире есть доли несовершеннолетних детей, то банк ответит отказом.

Документы

Помимо стандартных документов для получения кредита, потребуются справки по собственности:

• Согласие о передаче имущества в залог. Форма предоставляется кредитной организацией;
• Договор купли-продажи или приватизации;
• Свидетельство о регистрации прав собственности на имущество;
• Выписку из ЕГРН;
• Выписку из домовой книги, чтобы было видно количество прописанных людей;
• Если есть супруг – согласие на передачу имущества в залог от него;

• Оценку независимого эксперта. Заказывают в агентстве недвижимости или юридических конторах.

Когда документы собраны и заявка одобрена – деньги перечисляют на счет продавца квартиры. А вы становитесь должником банка.

Предложения банков

Самые лояльные условия по такой ипотеке предоставляет АИЖК . Процентная ставка будет составлять от 9,25 – 9,50% в зависимости от стоимости залоговой квартиры.

Программа “молодая семья”

Размер помощи от государства по программе “Молодая семья” составляет 35% – 40% от стоимости покупного жилья. В каждом регионе сумма поддержки может быть разной.

• Плюсы – вы можете получить от государства безвозмездно крупную сумму денег (до 600 тысяч рублей) на жилье.
• Минусы – действует ограничение по возрасту (можете не дождаться своей очереди), ограничение по нормам площади на человека и т.д., подробнее ниже.

Условия для участия в программе

Для участия в программе, необходимо соответствовать следующим условиям:

• Участвовать могут семьи с детьми, так и без них. При этом бездетная семья может рассчитывать только на 30 – 35% от стоимости покупного жилья. А семья с одним и более детей от 35 – 40%. Цифра будет зависеть от региона. Например в Москве дается 30% на бездетную пару и 35% на семьи с детьми.

В Санкт-Петербурге дают 30% на бездетную семью, а для семей с детьми начисляют 5% на каждого ребенка.

• Оба супруга не должны превышать возрастной порог 34 года. Приведем 2 примера:

1 На момент подачи заявления для участия в программе Сергею было 34 года, а его супруге – 25 лет. Когда подошла очередь на получение помощи, Сергею уже исполнилось 35 лет. В этом случае, к сожалению, семья будет исключена из списка участников. Если бы Сергей заранее поинтересовался в местной администрации о планируемой дате выдачи субсидии, то ему бы не пришлось тратить время на сбор документов и ложные надежды .

2 Сергею и Марине 33 года. На момент выдачи помощи им исполнилось 34 года. Сергею и Марине повезло, они получат субсидию от государства.

• Оба супруга, включая детей должны быть гражданами России;

• Местные органы власти должны признать, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий. В зависимости от региона существует норма площади на одного человека, например в Москве она составляет 12 кв.м., а в Челябинске – 10 кв.м. Эту информацию можно узнать в соц.защите.

Рассмотрим пример:

Мне нужны данные по Челябинску, я зашла на районный сайт Курчатовского управления социальной защиты и выбрала раздел “контакты”

На странице отобразились контактные данные специалистов. Красным выделены те отделы и номера телефонов, по которым мы можем узнать информацию по нормативам жилья.

Если на жильца приходится квадратных метров меньше нормы – заявитель имеет право участвовать в программе. Если члены семьи прописаны по разным адресам, метраж считают по местам прописки.

• Супруги должны доказать, что имеют возможность оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке – для этого предоставляется справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
• Также должны быть личные средства на оплату остатка первоначального взноса, если субсидия не покроет его полностью. Например: Квартира стоит 10 000 000 рублей. Первоначальный взнос по ипотеке 10%, то есть 1 млн. руб. Государство может выделить 600 000 рублей. То есть у вас должно быть как минимум 400 000 рублей чтобы хватило на первоначальный взнос. Для этого вам понадобится предоставить в банк выписку со счета, где хранятся эти деньги.
• Важным условием является площадь покупного жилья, она должна быть не меньше установленных нормативов площади на каждого члена семьи.

Рассмотрим ситуацию на примере:

Семья Новосельцевых состоит из трех человек, норма по метражам для них составляет 30 кв.метров. Новосельцевы нашли квартиру по доступной цене, но общий метраж жилья составил 28 кв.метров. К сожалению на покупку такой квартиры государство не может выделить субсидию. Но если Новосельцевы найдут жилье от 30 кв.метров, то они смогут претендовать на государственную помощь.

Шаг 1: Документы

Первый этап – это подача документов, чтобы встать на учет в рамках программы. Документы можно принести лично, либо отправить по почте на адрес местной администрации.

1. Заявление () на участие в двух экземплярах.
2. Копия документов подтверждающих личность всех членов семьи: паспорт РФ и свидетельство о рождении, если ребенок не достиг 18 лет;
3. Копия свидетельства о регистрации брака или разводе;
4. В местной администрации берется выписка из домовой книги;
5. Документы на собственность или справка о ее отсутствии;
6. Справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;

После подачи документов администрация регистрирует заявление, проверяет на достоверность в течение 30 рабочих дней. Затем по почте приходит ответ о включении в программу или отказе. Информацию о процессе рассмотрения заявки можно узнать также обратившись в администрацию с паспортом.

Сначала только ставят на очередь. Скорость продвижения в очереди зависит от количества заявителей и денег в бюджете администрации. Другими словами, можно прождать 3 года, а можно 25 лет. А можно вообще не дождаться, так как к тому времени программу могут свернуть или изменить ее условия.

Состояние очереди можно проверять обратившись лично в администрацию либо отправив документы заказным письмом через почту или по Email:

1. Копия паспорта;
2. Заявлением на получение услуги (скачать форму заявления);
3. Согласие на обработку персональных данных (скачать форму согласия).

Срок получения ответа при личном обращении 15 минут. Через другие способы – до 30 дней.

Когда очередь подойдет, администрация выдает свидетельство о праве получения социальной выплаты на покупку или строительство жилья. Оно действует 7 месяцев с момента выдачи.

Шаг 2: Получение помощи в рамках программы

1. Со свидетельством обращаетесь в банк, где заключается ипотечный договор. В договоре будут указан номер счета для платежей;
2. В администрацию относите ксерокопию договора;
3. Через 6 рабочих дней администрация перечисляет субсидию на указанные реквизиты.

Предложения банков

Некоторые кредитные организации создают особые условия для людей, берущих ипотеку по программе «Молодая семья»:

Материнский капитал

В качестве первоначального взноса, при оформлении ипотеки, можно использовать материнский капитал.

Обратите внимание, по материнскому капиталу нельзя обналичить деньги. Процесс оплаты происходит только через Пенсионный фонд (ПФР) и отделение банка. Ссуду можно оплачивать с помощью сертификата даже если ребенку не исполнилось трех лет.

Шаг 1: Документы на ипотеку

Помимо основных документов по ипотеке, в банк предоставляются:

1. Сертификат на материнский капитал;
2. Выписка об остатке средств на материнском счете берется при личном обращении в Пенсионный фонд либо на сайте ПФР :

• В личном кабинете;
• Через раздел “Электронные услуги без регистрации”:

Переходим в раздел “Заказ справок и документов”

Заполняем форму и нажимаем кнопку “продолжить”.

Внизу появится выбор справок. Выбираем “Справка о сумме материнского капитала” и нажимаем “продолжить”.

На странице появился календарь, где можно выбрать число визита. Нажимаем “заказать”.

Появилось оповещение, где написано число, время приема, адрес ПФР и номер телефона. Также обратите внимание, что внизу написана рекомендация распечатать талон, он может понадобиться при регистрации обращения.

Выписка из ПФР об остатке средств на счете маткапитала действительна 30 суток.

В каждом отдельном случае банк вправе запросить дополнительные документы, поэтому об этом следует поинтересоваться заранее. Если заявка одобрена, то переходим к следующему этапу.

Шаг 2: Документы ПФР

Для оплаты первоначального взноса с помощью материнского сертификата нужно предоставить в Пенсионный фонд следующие документы:

1. Заявление о распоряжении средствами материнского капитала ()
2. Паспорт, и оригинал сертификата;
3. Копия ипотечного договора;
4. Если ипотека оформлена под залог недвижимости, то необходима копия
   зарегистрированного в Росреестре кредитного договора;
5. Заверенное нотариусом обязательство, оформить ипотечное жилье в
   общую собственность всех членов семьи;
6. В администрации берется справка о том, что площадь жилья соответствует требуемым нормам;
7. Справка из БТИ о соответствии жилья техническим нормам проживания (наличие газа, света, отопления).

После передачи документов в ПФР средства материнского капитала будут перечислены на счет банка в течении 6 дней.

Предложения банков

Военная ипотека

Для военнослужащих Российской федерации разработана специальная программа, в которой Министерство обороны берет на себя обязательства по погашению всей ипотеки, поэтому военнослужащему не придется ничего платить вообще .

Получить такую помощь могут не все военнослужащие, к тому же сам процесс оформления включает в себя несколько этапов которые требуют достаточно много времени на выполнение.

Государственную поддержку получают:

В обязательном порядке – офицеры и прапорщики, которые впервые пошли служить по контракту после 1 января 2005 года.

На добровольной основе :

1. Офицеры запаса, которые проходили службу с начала 2005 г.
2. Прапорщики и мичманы, отслужившие более трех лет.
3. Матросы, солдаты, сержанты, которые подписали второй контракт после 1 января 2005 г.
4. Выпускники военных ВУЗов со сроком службы более трех лет.
5. Служащие ФСБ, ФСО и МВД.
6. Работники военизированных частей МЧС.

Основания для исключения из программы поддержки – увольнение со службы, окончательная выплата взносов либо смерть военнослужащего.

Шаг 1: получение Свидетельства участника программы

Деньги, полученные на жилищное кредитование, хранятся на именных накопительных счетах военнослужащих. Количество денег на счете видно в личном кабинете на официальном сайте «Росвоенипотеки».

Чтобы получить доступ к кабинету и включить себя в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС), необходимо написать об этом рапорт командиру части. Покупать жилье можно через 3 года после регистрации в НИС.

Бланк рапорта о включении в НИС

К рапорту прилагают копию паспорта и военного контракта. После этого формируют личную карточку участника программы поддержки военнослужащих.

Затем происходит открытие личного счета и получение доступа к кабинету участника системы. На этом этапе нужно написать еще один рапорт командиру: на получение свидетельства участника программы:

Рапорт на получение свидетельства участника программы

Обратите внимание, срок действия свидетельства – 6 месяцев.

Шаг 2: Обращение в банк и заключение договора купли-продажи

Затем служащий обращается в любой банк, который предоставляет военную ипотеку. На этом этапе военный предоставляет следующие документы:

1. Свидетельство участника программы;
2. Ксерокопия паспорта;
3. Ксерокопия военного билета;
4. Анкета заемщика. Бланк можно получить на сайте банка, либо в офисе.

Затем заключают предварительный договор покупки жилья ().

Шаг 3: Кредитный договор

Следующий этап – заключают кредитный договор. После чего, военнослужащий предоставляет в ФГКУ “Росвоенипотека” документы, заверенные банком:

1. Копия кредитного договора;
2. Договор об открытии счета в банке, карточку с образцом подписи.
3. Рыночную оценку стоимости квартиры, которую выдает менеджер банка или независимый оценщик.
4. Копии всех страниц паспорта.
5. Заявление о целевом назначении средств НИС ().

«Росвоенипотека» принимает решение о предоставлении займа в течении 10 дней. После того, как “Росвоенипотека” подпишет договор, относим его снова в кредитное учреждение.

Шаг 4: Переход квартиры в собственность

Следующий шаг – переход квартиры в собственность военнослужащего. В банках персональные менеджеры дадут список необходимых документов и помогут с их оформлением. Среди них обязательно будут:

1. Квитанция на оплату государственной пошлины;
2. Акт приема-передачи квартиры;
3. Договор купли-продажи;
4. Страховой договор на случай непредвиденных обстоятельств.

Шаг 5: Передача документов в «Росвоенипотеку»

На окончательном этапе заемщик передает в «Росвоенипотеку» документы:

1. Копия договора купли-продажи;
2. Копия договора страхования;
3. Квитанция об оплате страховой премии;
4. Выписка из ЕГРП. получают в Росреестре на основании паспорта, квитанции об оплате гос.пошлины и заявления.

Затем «Росвоенипотека» переводит деньги на счет в банке.

Предложения банков

Все банки дают примерно одинаковые условия по военной ипотеке. Сэкономить можно десятые процента годовых:

Шаг 2: Открытие счета в банке

Весь документооборот ведется через государственное агентство недвижимости (АИЖК). Договор купли-продажи также заключается с участием Управлениями Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Шаг 3: Получение ипотеки

На основании заявки по форме банка, копии паспорта, документов от агентства недвижимости и свидетельства об участии в льготной ипотеке кредитное учреждение предоставляет ипотеку.

Предложения банков

Можно ли оформить ипотеку по программе “Переезд”?

Еще одним вариантом оформления ипотеки без первого взноса ранее являлась программа “Переезд”. На некоторых сайтах в интернете встречается информация об этой программе, но хотим предупредить читателей, что эта программа не работает с 2015 года. Возможно когда-нибудь она снова заработает, поэтому есть смысл написать и о ней.

Ипотека “Переезд” подходит тем, у кого уже есть в собственности жилье. Суть проста: АИЖК через банков-партнеров выдает ипотеку под залог покупной квартиры. Плюс к ипотеке дается кредит на первоначальный взнос под залог имеющейся квартиры. Процентная ставка единая для ипотеки и кредита – 12%. Срок погашения 2 года на ипотеку и 1 год на кредит.

• Плюсы: Нет ежемесячных платежей. Кредит на первоначалку гасится в первый год единоразовым платежом, после чего снимается залоговое обременение с квартиры. В течении следующего года необходимо ее продать, чтобы погасить саму ипотеку так же единоразовым платежом.
• Минус: Все таки нужно иметь стабильный высокий доход, чтобы накопить нужную сумму на кредит. За один год необходимо погасить 10% от суммы ипотеки. Если это 200 тысяч – то накопить не составит труда. А вот если 600 000 – то это уже сложнее.

Важно: АИЖК выдает только сумму равную 60% от стоимости имеющегося жилья.

Заключение

Итак, мы с вами рассмотрели 9 способов оформления ипотеки без первоначального взноса. Будьте внимательны изучая рекламные объявления агентств недвижимости и компаний-застройщиков. В своих объявлениях они могут предложить вам какой-то еще один новый способ оформления ипотеки без первого взноса или “железные” гарантии одобрения ипотеки в банке, что чаще всего является маркетинговой уловкой.

Еще раз внимательно изучите все перечисленные выше способы и когда будете общаться с риэлтором, то сможете сразу распознать какой вариант он вам предлагает, а какой искусно выдает за что-то новенькое.

Выбирайте агентство недвижимости или строительную компанию по рекомендациям друзей и знакомых, которые имеют положительный практический опыт в этом вопросе.

Видео на десерт: Этот малыш не оставит вас равнодушным

Такие программы временно отменили, мы уверенны, что они появятся в будущем .

Ипотечный калькулятор Сбербанка позволит рассчитать сумму регулярных платежей при оформлении кредита без первоначального взноса .

Для огромного количества людей единственным препятствием к получению ипотечного займа является отсутствие первоначального взноса. Как правило, в банках размер взноса колеблется от 10 до 30% от стоимости квартиры. То есть если квартира стоит 4 млн рублей (а для Москвы это средняя стоимость «однушки» в спальном районе), на руках должно быть от 400 тысяч до 1, 2 млн рублей. Накопить такую сумму за короткий период большинству людей просто нереально.

Все же выход есть, ипотечное кредитование без первоначального взноса существует. Крупнейший в России банк – Сбербанк – предлагает три способа получения такого займа:

• Ипотека с государственной поддержкой;
• Рефинансирование жилищных кредитов;
• Ипотека плюс материнский капитал.

Максимальная сумма займа по этим трем займам ограничена – 8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, для регионов лимит составляет 3 млн рублей.

Рассмотрим каждый из этих способов более подробно.

Ипотека с государственной поддержкой

Данная программа осуществляется в рамках сотрудничества Сбербанка и Внешэкономбанка, это часть государственной программы доступного жилья. От других кредитов на недвижимость ипотека с гос. поддержкой отличается пониженной ставкой (до 11%), отсутствием комиссий и тем, что страхование жизни не является обязательным условием.

Но! Данный вид ссуды может быть оформлен без комиссии только при оформлении любого другого помещения жилого (не приобретаемой квартиры) в залог.

Пример:
Покупается квартира стоимостью 4 млн рублей с помощью программы «Ипотека с государственной поддержкой». Залог в виде другой квартиры имеется. Срок кредита 20 лет. Ставка – 10,5%. Воспользуемся калькулятором:

Кредит 4 000 000,00 руб. на 240 месяцев под 10,5% годовых. Аннуитетный платеж.
Размер ежемесячного платежа: 39 935,20 руб

Рефинансирование жилищных кредитов

Этот вид ссуды можно получить для завершения начатой когда-то жилищной ссуды. Более понятное название – перекредитование с целью покупки другого жилья. Важное условие – новый займ не должен быть больше остатка долга и 80% стоимости новой квартиры. Как бы то ни было, это хорошая возможность улучшить свои жилищные условия при непогашенном старом кредите.

Пример:
Человек планирует купить квартиру стоимостью 4 млн рублей, то максимальная сумма нового займа – 3,2 млн рублей. Сделаем расчет и в этом случае:

Кредит 3 200 000,00 руб. на 240 месяцев под 12% годовых. Аннуитетный платеж.
Размер ежемесячного платежа: 35 234,76 руб

Ипотека плюс материнский капитал

Отличие от классической ипотеки одно – вместо начального взноса принимается документ на материнский капитал. То есть это не совсем ипотека без начального взноса, но сама возможность приобрести жилье без капитала в виде наличных средств значительно облегчает жизнь многих россиян.

Но! В данной программе материнский капитал должен закрывать не менее 10% от стоимости жилья. В противном случае нужно дополнительно внести наличные средства.

Пример:
Приобрести квартиру стоимостью 4 млн без вложения наличных средств не получится, так как сумма материнского капитала составляет 387 640 рублей (данные на 2012 год). Максимальная стоимость квартиры 3 876 400 рублей и размер кредита 3 488 760 рублей.

Воспользуемся калькулятором:

Кредит 3 488 760,00 руб. на 240 месяцев под 12% годовых. Аннуитетный платеж.
Размер ежемесячного платежа: 38 414,25 руб

Вы можете сделать расчеты и для себя, заполнив расположенную ниже форму.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, возможна ли ипотека без первоначального взноса в Сбербанке и как самый крупный банк страны предлагает решать проблему отсутствия денег на первый взнос в 2019 году.

Покупка недвижимости на вторичном или первичном рынке с помощью кредитных средств того или иного банка — отличная возможность стать собственником своего собственного жилья при отсутствии возможности оплатить всю стоимость объекта сразу. Но что делать, если даже для первоначального взноса для ипотечного кредитования у заемщика совсем нет средств?

Не все банки приветствуют приобретение недвижимости с помощью ипотечной ссуды без достаточного количества средств для первоначального взноса. Почему данная операция считается рискованной:

• Велик риск возможного скачка цен вверх либо возникновения кризисной ситуации. В случае если заемщик приобретет жилье по достаточно высокой цене, в последствии не сможет платить кредит за квартиру, и в то же время произойдет обвал цен, банку уже будет не реализовать недвижимость по изначально заявленной стоимости.
• Ипотечный кредит без первоначального взноса обычно привлекает заемщиков с низким уровнем дохода либо платежеспособности. Поэтому велика вероятность, что заемщик не справится со своими обязательствами, а банк, ввиду отсутствия средств, обеспечивающих исполнение долговых обязательств, коими является первоначальный взнос по кредиту, понесет значительные убытки.

Варианты приобретения квартиры без первоначального взноса в Сбербанке

Сбербанк России – ведущая кредитная организация в нашей стране. Какие существуют условия, чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, рассмотрим.

1. Завышение стоимости недвижимости в кредитном договоре по предварительному согласованию с застройщиком или продавцом.
2. Приобретение квартиры или дома с помощью средств материнского капитала, начисленного при рождении второго ребенка.
3. Приобретение недвижимости участниками военной накопительной системы, где военный сертификат может покрыть необходимый первоначальный взнос.
4. Рефинансирование жилищного кредита.
5. Приобретение недвижимости с дополнительным потребительским займом, который покроет необходимый первоначальный взнос. Такой займ предоставляет не только Сбербанк, но и ВТБ 24 и другие ведущие кредитные организации. Следует изучить процентные ставки по потребительским кредитам, а так же, зная систему обработки кредитных заявок и кредитные бюро, где обслуживается тот или иной банк, взять ипотеку и потребительский займ либо одновременно, либо постепенно.
6. Предоставление займа от застройщика. В рамках специальных ипотечных программ приобрести жилье без первоначального взноса в 2017 году можно, воспользовавшись специальными акциями или предложений компаний — застройщиков. Суть такого кредитования в том, что-либо застройщик предоставляет беспроцентный или выгодный займ в необходимом для первоначального взноса размере. Обращаясь в Сбербанк, ВТБ 24 или другую кредитную организацию, заемщик оформляет обычный ипотечный кредит, где первый взнос – этот как раз займ, предоставленный самим застройщиком.
7. Оформление ипотеки под залог уже имеющегося жилья. Кредит на приобретаемую недвижимость оформляется под залог уже имеющейся квартиры или дома. В Сбербанке такой кредит может быть оформлен на сумму от 500 тысяч до 10 миллионов рублей. Ипотечный калькулятор от Сбербанка дает прекрасную возможность рассчитать онлайн все возможные затраты и возможные проценты, если задать все условия такого нецелевого займа.
8. Денежный займ у родственников или друзей. Если отношения достаточно близкие – такой займ для внесения первого взноса родные предоставят без каких либо процентов. Однако при предоставлении значительных сумм в долг, велика вероятность обмана или недобросовестного исполнения своих обязательств, поэтому многие не даютденег в долг даже самым близким, та как окончательный расчет может растянуться надолго.
9. Денежные субсидии от местных органов власти или государства. В рамках акции «Молодая семья», например, в Сбербанке, ВТБ 24, Газпромбанк и других по даннойпрограмме предоставляются ипотечные займы по базовой ставке. Субсидия оформляется тем семьям, где возраст заемщика не превышает 35 лет и семья стоит в очереди на улучшение жилищных условий.

Давайте рассмотрим наиболее распространенные способы оформления ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса:

Кредит на приобретение недвижимости с завышением стоимости объекта

Приобретая квартиру помощью кредитных средств Сбера, заемщик может договориться с застройщиком о том, чтобы в самом договоре сумма была указана больше, чем стоит кредитуемый объект на размер первого взноса или сумму, которой не хватает для первого взноса с учетом имеющихся собственных средств.

Во всех документах – купли-продажи и кредитном договоре указывается стоимость объекта выше, чем она есть на самом деле.

Например, заемщик приобретает квартиру на стадии «котлован» в строящемся доме у застройщика, аккредитованного в Сбербанке. Стоимость квартиры составляет 3 миллиона рублей, первоначальный взнос на жилье должен равняться 15%. Таким образом, необходимо указать в договоре стоимость недвижимости примерно 3530000 рублей. И кредит запрашивать на 3 млн. рублей.

Обычно застройщик просит внести минимальный взнос в размере 5%. Этот платеж необходим для того, чтобы покрыть налоговые расходы.

После того как ипотека одобряется, оформляется договор ДДУ, где прописывается информация о том, что часть средств перечисляет банк, а часть средств сам заемщик. Эту часть, как правило, выдает заемщику сам застройщик после регистрации ипотеки в органах юстиции.

Выдача чаще всего происходит формально. Застройщик выдает деньги клиенту по договору зама и тут же зачисляет себе их на счет в оплату первого взноса по квартире.

После этой процедуры заемщику выдается подтверждение оплаты для банка. Эта может быть приходник или справка от застройщика. С этим документом и отрегистрированным договором клиент обращается в банк. Ему производят выдачу кредита и перечисление денег застройщику.

Далее заемщик платит ипотеку и платежи по договору займа. Ряд застройщиков не требуют делать такие платежи или делают кэшбэк и гасят задолженность по заму после зачисление средств от банка. Если условиям договора предусмотрены платежи, то они, как правило, продолжаются до момента сдачи дома, а далее делается прощение долга и задолженность списывается.

Если застройщик проводит процедуру прощения долга официально, через налоговую, может возникнуть необходимость уплатить заемщику 13% подоходного налога от суммы прощеного долга. Не стоит переживать по этому поводу. За счёт завышения стоимости квартиры уваливается размер налогового вычета, на который он может претендовать. Этот вычет покроет расходы на уплату налога.

По вторичке процедура завышения более простая. Она происходит без займа. Наличие первого взноса подтверждается обычной распиской.

Какие сложности могут возникнуть:

1. Подтверждение первоначального взноса Сбербанк требует с помощью предоставления платежки во внесении денежных средств или ордера о раскрытии аккредитива, может возникнуть вероятность того, что недобросовестный застройщик может запросить возврат средств в полном объеме;
2. Для всех ипотечных кредитов в Сбербанке требуется проведение независимой экспертизы об оценке объекта недвижимости. Существует вероятность того, что оценщик откажется оформлять отчет на необходимую сумму, либо банк не позволит оформить кредит в случае выявления факта завышенной стоимости, и тогда не только у оценщика могут возникнуть проблемы с лицензией, но и у заемщика с кредитной историей.
3. Налоги в случае реализации квартиры будет платить в завышенном размере не только заемщик, но и продавец недвижимости. Поэтому при завышении стоимости объекта продавец может запросить разовую плату, которая может быть значительной.
4. Чем больше сумма, указанная в договоре, тем больше сумма переплаты. Например, при стоимости квартиры 3 миллиона рублей и завышении цены до 3,53 миллионов рублей, переплата в Сбербанке при ипотеке в 10 процентов годовых за пять лет составит не менее 1,5 миллионов рублей. Переплата в ВТБ 24, Россельхозбанке или Газпромбанке возможно будет даже больше, так как их процентные ставки по кредиту на недвижимость отличаются.

Ипотечный кредит с материнским (семейным) капиталом

При рождении второго ребенка в Пенсионном Фонде РФ на счете матери накапливается определенная сумма так называемого материнского капитала, или семейного. Данная сумма может тратиться на учебу ребенка, пенсию матери или улучшение жилищных условий, в том числе – погашение кредита на приобретаемую недвижимость.

В случае если сумма остатка средств по материнскому капиталу равна или превышает необходимый первоначальный взнос, заемщик может использовать данный сертификат для оплаты.

Такой вид кредитования более выгодный, чем первый вариант:

1. Не происходит искусственного завышения цены, и соответственно теряются риски по истребованию лишних сумм застройщиком, повышенных переплат и налоговых отчислений;
2. Сохраняется действующая базовая ставка по кредиту, без завышения процента, как в других коммерческих банках.

Военная ипотека

Практически у всех банков существует такой способ кредитования, как приобретение жилья с использованием льгот и сертификатов, положенных военнослужащим, которые как минимум три года были участниками накопительной ипотечной системы.

Средства, которые все это время перечислялись на счет военнослужащего, могут послужить первоначальным взносом по ипотеке, в случае если они покрывают необходимый процент стоимости жилья.

Ипотечный кредит в Сбербанке для военнослужащих имеет некоторые ограничения:

1. Максимально возможная сумма ипотечного кредита равна 2,33миллиона рублей;
2. Страхование залогового имущества является обязательным;
3. Минимальный возраст заемщика, который может получить кредит под военный сертификат, равен 21 годам;
4. Возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 45 лет.

Кредит под залог недвижимости

Сбербанк, как и большинство банков, может выдать кредит под залог имеющегося жилья. Важной особенностью данного кредита является то, что он не привязан к какой-то конкретной цели покупки. Полученные деньги вы можете потратить на любые цели без объяснения перед банком.

Сбербанк выдает данный кредит на срок до 20 лет. Это выше, чем стандартная ставка в банке почти на 3% процента. Но в данном случае вполне реально приобрести квартиру через Сбербанк без первоначального взноса. Банк оценит квартиру и выдаст до 60% от её оценочной стоимости.

Рефинансирование ипотечного кредита

Взять ипотеку в сбербанке вполне возможно, чтобы загасить уже имеющуюся жилищную ссуду. По другому рефинансирование можно назвать перекредитованием. Важнейшие нюансы данного вида кредита в Сбербанке:

1. Сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч и больше 5 миллионов рублей;
2. Размер новой ипотеки не может превышать ипотеку предыдущую;
3. Запрашиваемая сумма не должна быть больше 80% от стоимости приобретаемого жилья.

Ряд банков устанавливает процент на рефинансируемые кредиты чуть выше, чем на другие виды ипотечных продуктов, однако в Сбербанке базовая ставка установлена в размере не более чем десять целых девять десятых на новостройку. Детально рефинансирование ипотеки в Сбербанке разобрано в отдельном посте.

Процентная ставка

В 2019 году ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно взять по следующей ставке:

Программы	Максимальная сумма, тыс. руб.	Ставка, %	Срок, лет	Первый взнос	Примечание
Готовое жилье	15 000	10,1	30	15	+0,2% если ПВ от 15-20%, + 1% при отказе от страховки; +0,6% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; Акция молодая семья - базовая ставка 9,6%
Стройка	до 85% от стоимости недвижимости	10,2	30	15	+0,2% если ПВ от 15-20%, + 0,3% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 0,1% при отказе от электроннной регистрации; + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам:
Строительство жилого дома	до 75% от стоимости залога	11	30	25
Загородная недвижимость	до 75% от стоимости залога	11,1	30	25	+0,3%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Военная ипотека	2 502	9,5	20	20
Нецелевой кредит под залог недвижимости	до 60% от стоимости	12,4	20		+ 0,5% - если не зарплатник; + 1% - при отказе от страхования жизни.
Ипотека на гараж и машино-место		11	30	25	+ 0,3% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки.
Семейная ипотека	до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО.	6	30	20
Рефинансирование ипотеки		10,6	30

В качестве надежного партнера с хорошей репутацией многие эксперты рынка недвижимости рекомендуют Сбербанк. Это банк с устойчивым финансовым положением, имеет множество филиалов по всей стране, работает со всеми категориями заемщиков, а также напрямую сотрудничает со многими агентствами недвижимости.

Если вас интересует ипотека от Сбербанка в 2019 году на вторичное жилье, ипотечный калькулятор позволит в режиме онлайн рассчитать ориентировочные данные по кредиту и оценить, насколько выгодные предложения разрабатывает банк.

Ипотека для покупки вторичного жилья в Сбербанке

В Сбербанке действуют наиболее лояльные условия для получения ипотечного кредита на покупку готовой недвижимости. Выделяемые банком деньги можно использовать только на покупку жилья. Это может быть квартира в многоэтажке, частный дом или любое жилое помещение.

Ниже представлен ипотечный калькулятор от Сбербанка, он поможет рассчитать ипотеку на вторичное жилье и получить ориентировочную информацию о процентных ставках, ежемесячных платежах, сумме переплаты.

Ипотечный калькулятор с изменением процентной ставки

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Стоимость квартиры

руб.

Первоначальный взнос

руб.

%

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Сумма кредита

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Развитие финансовых инструментов привело к тому, что сейчас не обязательно иметь собственные средства для оплаты нужного товара. Практически каждый банк имеет в своем арсенале несколько выгодных кредитных продуктов, одним из которых является ипотека.

Процентные ставки на вторичное жилье

Минимально допустимая сумма, которую можно получить в банке - 300 000 рублей, а максимальная сумма — 15 млн. руб. для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и 8 млн. руб. для жителей остальных регионов России. Ипотечный кредит может быть оформлен сроком до 30 лет.

Условия ипотеки вторичного жилья в Сбербанке предусматривают, что будущему заемщику в качестве первоначального взноса нужно внести всего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом процентная ставка по базовым программам Сбербанка составляет от 9,6% годовых.

*Отдельного внимания заслуживает - в ПАО Сбербанк проводится специальная акция, позволяющая купить квартиру по ставке всего от 6% годовых.

Этапы оформления ипотеки на вторичное жилье в Сбербанке:

1. Заполнение заявки на ипотеку в любом офисе банка, на официальном сайте организации или через сервис Сбербанк-Онлайн.
2. Получив положительное решение приступайте к подбору вторичного жилья.
3. Сбор документов на недвижимость и их предоставление в Сбербанк.
4. Подписание кредитного договора и закладной на приобретаемый дом, квартиру, помещение.
5. Зарегистрируйте права собственности на объект, квартиру в Росреестре.
6. Получение ипотеки и закрытие сделки купли-продажи.

Важно! В 2019 году в Сбербанке всем получателям ипотеки на вторичное жилье предоставляют дополнительную услугу электронной регистрации недвижимости в Росреестре. Сотрудники банка после подписания кредитного договора сами направляют нужные документы в Росреестр и курируют регистрационные процедуры.

Почему брать ипотеку в Сбербанке выгодно?

Многие заемщики на собственном опыте убедились, что обращение в Сбербанк для получения ипотеки на вторичное жилье является действительно выгодным. Опишем только самые очевидные преимущества от сотрудничества с банком:

1. Большой выбор программ льготного кредитования, в том числе ориентированных на молодые семьи.
2. Объективно низкие ставки по базовым программам.
3. Возможность оформления ипотеки без подтверждения дохода и занятости.
4. Скрытые платежи и комиссии за выдачу кредита или его досрочное погашение полностью исключены.
5. Для увеличения суммы средств потребуется привлечь созаемщиков.
6. Лицам зарплатных проектов Сбербанка или сотрудникам компаний, аккредитованных банком, предоставляются дополнительные бонусы.
7. В качестве первого взноса или для погашения ипотеки в будущем допустимо использовать денежные средства материнского капитала.
8. Заемщики сохраняют возможность получить налоговый вычет на сумму выплаченных процентов по кредиту.

Покупка готового жилья в рамках спецпрограммы «Молодая семья».

Сбербанк имеет возможности разрабатывать целевые программы ипотечного кредитования, ориентированные на определенные группы заемщиков. Именно к этой категории продуктов принадлежит ипотека на готовое жилье от банка, которую могут получить молодые семьи.

Ставка по ипотеке на данный момент является одной из наиболее низких по рынку - в 2019 году ее размер составляет всего 9,6% годовых. Но банк имеет право устанавливать дополнительные надбавки. Рассмотрим основные из них:

• отсутствие справки о доходах и документов, подтверждающих официальную занятость кредитуемых, влечет за собой увеличение процентной ставки на 0,5 п.п.;
• отказ заемщика страховать свою жизнь, здоровье и приобретаемый в собственность объект предусматривает увеличение ставки на 1 п.п.;
• если потенциальный заемщик работает в компании, которая не участвует в зарплатном проекте банка и не переводит заработную плану сотрудникам на карту, выпущенную Сбербанком, то ставка увеличивается на 0 5 п.п.

Сбербанк всегда идет навстречу своим клиентам, в том числе предлагает льготные условия выдачи ипотеки на готовое жилье тем заемщикам, которые не имеют возможности подтвердить официальный доход.

Покупка готового жилья с использованием заемных средств - это отличная возможность стать владельцем недвижимости уже сегодня, не затрачивая время на накопления. Вместе с этим ипотека на вторичное жилье становится страховкой в получении квартиры по наиболее выгодной стоимости. Ведь с каждым годом цены на недвижимость увеличиваются, а с ними растет и инфляция, которая обесценивает сбережения.

Но не нужно забывать, что ипотека на вторичку - это целевой кредит. Его банк выдает под проценты и только тем заемщикам, которые удовлетворяют условиям кредитования. Чтобы быть уверенным в получении наиболее выгодного займа, следует доверять проверенным кредитным организациям.